Cara Mengatur Keuangan Rumah Tangga Meski Gaji Pas-Pasan

 

Banyak orang sering berkata, “Mengatur keuangan itu gampang kalau gajinya besar. Kalau gaji pas-pasan, ya cuma cukup buat hidup, nggak bisa ditabung.” Pernyataan itu memang terdengar masuk akal, tapi sebenarnya tidak sepenuhnya benar. Faktanya, banyak keluarga dengan gaji standar bisa tetap stabil, bahkan punya tabungan, karena mereka pintar mengelola keuangan rumah tangganya.

Bayangkan begini: dua keluarga dengan gaji yang sama, misalnya Rp5 juta per bulan. Keluarga pertama selalu merasa kekurangan, hidup dari gaji ke gaji, dan sering harus utang menjelang akhir bulan. Sementara keluarga kedua bisa hidup cukup, menyisihkan sedikit tabungan, bahkan sesekali liburan. Bedanya bukan di angka gaji, tapi di cara mengelola uang.

Di artikel ini, kita akan bahas bagaimana caranya mengatur keuangan rumah tangga meski gaji pas-pasan, dengan bahasa sederhana tapi tetap berdasarkan prinsip-prinsip finansial yang sehat.

 1. Sadari Bahwa “Cukup” Itu Relatif

Kunci pertama mengatur keuangan bukan soal jumlah, tapi soal mindset. Banyak orang dengan gaji tinggi pun tetap merasa kekurangan karena gaya hidupnya ikut naik. Sebaliknya, ada keluarga dengan gaji standar tapi tetap tenang karena mereka bisa menyesuaikan kebutuhan.

Prinsip ini sering disebut living within your means, yaitu hidup sesuai kemampuan. Jadi sebelum kita ngomongin angka-angka, mentalitas ini dulu yang harus dipegang: cukup itu bukan soal angka, tapi soal kemampuan kita menyesuaikan diri.

 2. Catat Semua Pemasukan dan Pengeluaran

Ada pepatah populer dalam dunia keuangan: “What gets measured, gets managed.” Kalau kita nggak tahu ke mana uang pergi, jangan heran kalau ujung-ujungnya selalu habis tanpa bekas.

Contoh nyata: sebut saja keluarga Budi. Mereka merasa gajinya selalu kurang. Setelah dicatat selama sebulan, ternyata hampir Rp1 juta habis hanya untuk jajan online, kopi kekinian, dan ongkir. Padahal kalau tanpa dicatat, angka itu nggak akan terasa.

Jadi langkah pertama, biasakan catat setiap pemasukan dan pengeluaran, sekecil apapun. Bisa pakai buku, aplikasi keuangan, atau catatan di HP. Dari sana kita bisa lebih sadar, mana yang benar-benar kebutuhan dan mana yang cuma keinginan sesaat.

 3. Terapkan Metode Anggaran Sederhana

Kalau sudah tahu arus uang, langkah berikutnya adalah bikin anggaran. Nggak perlu rumit, cukup pakai formula sederhana. Misalnya:

•  50% untuk kebutuhan pokok: makan, listrik, air, transport, cicilan.
•  30% untuk kebutuhan sosial & gaya hidup: jajan, hiburan, jalan-jalan, arisan.
•  20% untuk tabungan & dana darurat.

Kalau gajinya pas-pasan, persentase bisa disesuaikan. Yang penting, selalu ada alokasi, meski kecil, untuk tabungan. Jangan tunggu ada sisa, karena biasanya kalau menunggu sisa, yang ada malah tidak pernah ada.

 4. Bedakan Kebutuhan dan Keinginan

Kedengarannya klise, tapi inilah inti dari manajemen keuangan. Seringkali kita “merasa butuh” padahal sebenarnya hanya “ingin”.

Misalnya: beli baju baru karena memang sudah nggak ada, itu kebutuhan. Tapi beli baju baru hanya karena diskon 50% padahal lemari sudah penuh, itu keinginan.

Membedakan dua hal ini memang butuh latihan. Triknya, sebelum membeli sesuatu, tanyakan pada diri sendiri: “Kalau barang ini nggak aku beli, apa hidupku bakal terganggu?” Kalau jawabannya tidak, berarti itu keinginan, bukan kebutuhan.

 5. Bijak Menghadapi Gaya Hidup Sosial

Tekanan sosial juga sering bikin keuangan berantakan. Contoh, ikut arisan yang nilainya besar padahal keuangan belum siap, atau gengsi kalau nggak nongkrong di café.

Padahal, gaya hidup sosial itu seringkali nggak benar-benar penting. Kita bisa tetap menjaga hubungan sosial tanpa harus mengorbankan keuangan. Misalnya, ketemu teman di rumah dengan masak bareng lebih murah daripada nongkrong di restoran mahal.

Ingat, gengsi itu nggak bisa dibayar pakai cicilan, tapi bisa bikin cicilan bertambah.

 6. Siapkan Dana Darurat

Dana darurat itu ibarat payung sebelum hujan. Tanpa dana ini, sekali ada masalah mendadak (misalnya anak sakit, motor rusak, atau PHK), kita bisa langsung kelabakan dan terpaksa berutang.

Idealnya, dana darurat adalah 3–6 kali pengeluaran bulanan. Tapi kalau gaji pas-pasan, mulailah kecil-kecilan. Sisihkan Rp50 ribu – Rp100 ribu per bulan pun sudah bagus, yang penting konsisten.

 7. Kurangi Hutang Konsumtif

Hutang bukanlah hal buruk kalau digunakan untuk produktif, misalnya modal usaha atau rumah. Tapi hutang konsumtif seperti kartu kredit untuk belanja, cicilan HP baru, atau pinjaman online untuk gaya hidup, itu yang bikin keuangan makin berat.

Kalau sudah terlanjur punya hutang, buat prioritas untuk melunasinya. Fokus ke hutang dengan bunga terbesar dulu, lalu berangsur ke hutang lain.

 8. Cari Cara Tambahan Pemasukan

Kalau pengeluaran sudah ditekan habis-habisan tapi masih terasa kurang, berarti jalannya adalah menambah pemasukan. Banyak cara sederhana: jualan online kecil-kecilan, jadi freelancer, atau memanfaatkan hobi.

Contohnya: ada ibu rumah tangga yang hobi bikin kue. Awalnya hanya untuk keluarga, lama-lama mulai terima pesanan tetangga, hingga bisa menambah penghasilan keluarga.

Intinya, jangan hanya bergantung pada satu sumber penghasilan. Meski kecil, tambahan Rp500 ribu – Rp1 juta per bulan bisa sangat membantu.

 9. Libatkan Semua Anggota Keluarga

Mengatur keuangan rumah tangga bukan hanya tugas satu orang. Kalau hanya suami atau istri yang berhemat sementara yang lain boros, hasilnya akan sama saja.

Ajak pasangan ngobrol soal keuangan secara terbuka, tanpa saling menyalahkan. Kalau ada anak yang sudah cukup besar, libatkan juga dalam pengertian sederhana, misalnya kenapa harus hemat listrik atau kenapa nggak bisa jajan sembarangan.

Dengan begitu, keuangan rumah tangga jadi tanggung jawab bersama, bukan beban satu pihak.

 10. Nikmati Proses, Jangan Terlalu Kaku

Mengatur keuangan bukan berarti harus hidup menderita. Sesekali memberi hadiah untuk diri sendiri atau keluarga juga penting. Justru kalau terlalu ketat, biasanya malah cepat menyerah.

Triknya adalah seimbang: hemat di hal-hal yang tidak terlalu penting, tapi tetap beri ruang untuk menikmati hidup. Misalnya, lebih sering masak di rumah supaya sesekali bisa makan di luar tanpa rasa bersalah.

Mengatur keuangan rumah tangga dengan gaji pas-pasan memang menantang, tapi bukan mustahil. Intinya ada di kesadaran, disiplin, dan kebersamaan.

Ingat, bukan seberapa besar gaji yang menentukan kualitas hidup kita, tapi bagaimana cara kita mengelolanya. Dengan pencatatan sederhana, anggaran jelas, membedakan kebutuhan dan keinginan, serta melibatkan keluarga, perlahan keuangan bisa lebih sehat.

Jangan menunggu gaji besar untuk mulai mengatur keuangan. Justru kalau bisa mengelola gaji kecil dengan bijak, ketika nanti gaji naik, hasilnya akan jauh lebih terasa.